住宅ローン利用で大きな負担の可能性も。
融資手数料と保証料をチェック！

住宅ローンを利用する際に、利用者の大きな負担になる可能性があるのが、融資手数料と保証料です。
融資手数料は金融機関に融資を申し込む際にかかる手数料のことで、大きく分けて以下の2つのタイプがあります。

・借入金額にかかわらず一律の手数料がかかるタイプ（例：32,400円）

・借入金額に対して一定の率がかかるタイプ（例：借入金額×2.16%）

例えば上記の例で3,000万円を借り入れると、60万円近い差が生じることになります。住宅ローンの金利が低くても、融資手数料が高いと結果的に当初の負担が多くなるかもしれません。
保証料は、万が一住宅ローンの返済ができなくなったときに、保証会社に住宅ローンの肩代わりをしてもらうために支払う費用です。銀行にとっては、きちんと住宅ローンを支払ってもらうための保険となります。保証料には、大きく分けて以下の3つのタイプがあります。

・保証料がかからないタイプ（【フラット35】など）

・保証料を金利に上乗せして支払うタイプ（例：金利＋0.2％）

・保証料を借入時に一括して支払うタイプ（例：3,000万円、35年ローンで約60万円）

借入額が3,000万円の場合、かからないタイプと一括で支払うタイプの差は約60万円。この差も決して小さくありません。

住宅ローンは「どのように返すか」が重要。
繰上げ返済や将来的な金利も要チェック！

住宅ローンは「どのように借りるか」以上に「どのように返すか」が重要です。

住宅ローンの返済でうまく活用したいのが、繰り上げ返済。

以前に比べると住宅ローンの金利は低くなったため、繰上げ返済によって軽減される利息は小さくなりました。しかし、株式や投資信託などを活用した資産運用に積極的でない家庭にとっては、繰上げ返済による利息負担軽減はまだまだ大きな魅力といえます。

繰上げ返済のキーワードは「手軽に」と「少額から」。例えば、【フラット35】なら繰り上げ返済の手続きがインターネットででき、手数料がかかりません（繰上げ返済の最低額は、ネット手続きでは10万円以上、窓口では100万円以上）。小まめに繰上げ返済するには、インターネット手続きは必須。手間と時間が節約でき、利用のハードルが低くなります。住宅ローンを選ぶ際には、繰上げ返済のルールを確認しておきましょう。
また、多くの銀行では、当初一定期間（3年、5年、10年など）の金利を固定する固定金利期間選択型ローンを取り扱っていますが、この期間終了後の引き下げ幅が縮小されると、その後の返済額が大幅に増えてしまう可能性があります。当初期間だけでなく、その後の金利についても確認しましょう。

金利だけで住宅ローンを選ぶのは早計。長く付き合いやすい住宅ローンを選ぼう！

以上のとおり、金利は最もわかりやすいバロメーターですが、それだけで住宅ローンを選んでしまうのは早計です。

金利に隠れてあまり意識しない「融資手数料」「保証料」のコストや、繰り上げ返済のルール、固定金利期間終了後の金利なども入念にチェックするようにしてください。

自分たちが長く付き合いやすい住宅ローンを選ぶようにしましょう。

ただし、住宅ローンは長い時間をかけて返済するもの。もちろん、金利や毎月の返済額に目を向けることは重要ですが、金利タイプ別の住宅ローンの特徴やメリット・デメリットを理解し、自分たちのライフスタイルに適しているのかを考えて選ぶことが大切です。

そこで今回は、変動金利型と固定金利型、それぞれの住宅ローンについて見ていきましょう。

低金利局面が続けば返済負担が軽い変動金利。
ただし、金利上昇時は要注意！

変動金利型の住宅ローンは文字通り、定期的に金利が見直され変動するタイプ。通常、金利は6か月ごと、返済額は5年ごとに見直されます。

例えば、適用金利が低下すると、5年間は毎月の返済額は変わりませんが、利息の割合が少なくなり、元本の返済に回る金額が多くなります。反対に、適用金利が上昇すると、利息の割合が多くなり、元本の返済に回る金額が少なくなります。

＜金利低下・上昇の例（5年間）＞

・現在

毎月返済額：90,000円、利息：18,000円、元本：72,000円

・金利低下

毎月返済額：90,000円、利息：17,500円、元本：72,500円

・金利上昇

毎月返済額：90,000円、利息：18,500円、元本：71,500円

変動金利型の住宅ローンは、金利が上昇しなければ、適用金利も低いままで有利です。しかし、景気が良くなり適用金利が上昇すると、利息負担が増えることに。1％の金利が1.5％に上昇すれば利息負担は1.5倍、2％に上昇すれば利息負担は2倍になります。通常、景気が良くなると、金利も徐々に引き上げられていくため、「世の中は景気が良いのに給与は上がらず、住宅ローンの負担だけが増えた」となることも否定はできません。

反対に言えば、景気が悪いままであれば金利は上昇しにくく、「変動金利型の住宅ローンを選んで良かった」となる可能性が高くなります。

また、ライフスタイルから考えると、以下のような状況であれば、変動金利型の住宅ローンが適しているといえます。

・金利が上昇しても返済できる世帯（収入や金融資産に余裕がある）

・今後も子どもがいない予定、または子が独立したなど、年々増える教育資金の心配がない世帯

・借入額が少額である、または返済期間が比較的短期である世帯

返済額が増えない安心が売りの固定金利。
相対的に高い金利は「保険料」

一方、固定金利型の住宅ローンは、あらかじめ適用される金利が決まっているタイプ。各銀行や信用金庫が取り扱う「【フラット35】」も固定金利型の住宅ローンのひとつです。

相対的に変動金利よりも適用金利は高いものの、今後、金利が上昇しても返済額が増えない「安心」の「保険料」と捉えることもできます。

ライフスタイルから考えると、以下のような状況であれば、固定金利型の住宅ローンが適しているといえます。

・金利が1～2％程度上昇すると返済できなくなる恐れのある世帯

・今後、子どもの進学などを控えており、教育資金の負担が年々増加する予定がある世帯

・片働き、もしくは現在は共働きだが今後片働きになるなど、収入の増加を見込みにくい世帯

なお、銀行などでは当初一定期間（3年、5年、10年など）の金利を固定する「固定金利期間選択型」ローンも扱っています。

変動金利型と固定金利型、どちらの住宅ローンが良いのか唯一の答えはない！

変動金利型と固定金利型、どちらが良いのかについて唯一の答えはありません。

「今後、給与が安定的に増えるから、変動金利でも大丈夫」

「子どもの高校、大学の学費の負担を考えると、住宅ローンが増えると困るから固定金利にしょう」