住宅ローンを利用する際に、利用者の大きな負担になる可能性があるのが、融資手数料と保証料です。
融資手数料は金融機関に融資を申し込む際にかかる手数料のことで、大きく分けて以下の2つのタイプがあります。

・借入金額にかかわらず一律の手数料がかかるタイプ（例：32,400円）

・借入金額に対して一定の率がかかるタイプ（例：借入金額×2.16%）

例えば上記の例で3,000万円を借り入れると、60万円近い差が生じることになります。住宅ローンの金利が低くても、融資手数料が高いと結果的に当初の負担が多くなるかもしれません。
保証料は、万が一住宅ローンの返済ができなくなったときに、保証会社に住宅ローンの肩代わりをしてもらうために支払う費用です。銀行にとっては、きちんと住宅ローンを支払ってもらうための保険となります。保証料には、大きく分けて以下の3つのタイプがあります。

・保証料がかからないタイプ（【フラット35】など）

・保証料を金利に上乗せして支払うタイプ（例：金利＋0.2％）

・保証料を借入時に一括して支払うタイプ（例：3,000万円、35年ローンで約60万円）

借入額が3,000万円の場合、かからないタイプと一括で支払うタイプの差は約60万円。この差も決して小さくありません。

住宅ローンは「どのように借りるか」以上に「どのように返すか」が重要です。

住宅ローンの返済でうまく活用したいのが、繰り上げ返済。

以前に比べると住宅ローンの金利は低くなったため、繰上げ返済によって軽減される利息は小さくなりました。しかし、株式や投資信託などを活用した資産運用に積極的でない家庭にとっては、繰上げ返済による利息負担軽減はまだまだ大きな魅力といえます。

繰上げ返済のキーワードは「手軽に」と「少額から」。例えば、【フラット35】なら繰り上げ返済の手続きがインターネットででき、手数料がかかりません（繰上げ返済の最低額は、ネット手続きでは10万円以上、窓口では100万円以上）。小まめに繰上げ返済するには、インターネット手続きは必須。手間と時間が節約でき、利用のハードルが低くなります。住宅ローンを選ぶ際には、繰上げ返済のルールを確認しておきましょう。
また、多くの銀行では、当初一定期間（3年、5年、10年など）の金利を固定する固定金利期間選択型ローンを取り扱っていますが、この期間終了後の引き下げ幅が縮小されると、その後の返済額が大幅に増えてしまう可能性があります。当初期間だけでなく、その後の金利についても確認しましょう。

金利だけで住宅ローンを選ぶのは早計。長く付き合いやすい住宅ローンを選ぼう！

以上のとおり、金利は最もわかりやすいバロメーターですが、それだけで住宅ローンを選んでしまうのは早計です。

金利に隠れてあまり意識しない「融資手数料」「保証料」のコストや、繰り上げ返済のルール、固定金利期間終了後の金利なども入念にチェックするようにしてください。

自分たちが長く付き合いやすい住宅ローンを選ぶようにしましょう。